Грозит ли заемщикам ипотечное крепостничество?

Как правило, вологжане, взявшие ипотечный кредит на 15-20 лет, стараются погасить его гораздо раньше. В последние недели много шума наделало возможное внесение изменений в Гражданский кодекс, запрещающее досрочное погашение ипотечных кредитов без согласия банков. По мнению большинства экспертов, да и самих заемщиков, если соответствующие изменения все-таки будут внесены в законодательство, то это может не только подорвать доверие населения к банкам, но и ударит по строительной отрасли в целом.  Ипотека станет «вечной»? Изменения в Гражданский кодекс были внесены в Государственную Думу еще в 2012 году и уже приняты парламентариями в первом чтении. И вот теперь накануне очередного рассмотрения документа депутатами профильный комитет Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству подготовил поправки, которые и обратили на себя внимание Ассоциации российских банков (АРБ). Именно недавнее письмо АРБ в Администрацию Президента, попавшее в распоряжение СМИ, и вызвало широкий общественный резонанс. В этом обращении содержатся опасения по поводу того, что предлагаемые изменения отдельных статей Гражданского кодекса могут лишить ипотечного заемщика «права на досрочный возврат кредита без согласия кредитора». Напомним, что сейчас это право досрочного погашения ипотеки закреплено законодательно. Единственным условием для этого является «уведомление» кредитора не менее чем за 30 дней до момента досрочного возврата займа. «Если убрать эту часть, то в Гражданском кодексе останется только возможность досрочного погашения кредита с разрешения кредитора. При этом для потребительских кредитов действует специальная норма, предусмотренная законом «О потребительском кредите». А для ипотечных кредитов такой нормы нет. Получается, что в Гражданском кодексе не предусмотрено специальное регулирование ипотечного кредитования. Эту часть необходимо отрегулировать либо в законе «Об ипотеке», либо оставить действующую статью», - приводит РБК слова первого вице-президента АРБ Юрия Кормоша.  В чьих интересах? Вполне логично было бы предположить, что перечисленные изменения в Гражданский кодекс проводятся в интересах банкиров. Ведь именно они могут больше заработать на том, что заемщик будет лишен возможности досрочно погасить кредит.  - Поначалу, когда ипотека только начиналась, такая норма на запрет досрочного погашения кредитов уже действовала. И тогда многие дольщики просто отказывались их брать, объясняя это тем, что это кабала. Ведь за 15 лет придется заплатить за три квартиры. Сегодня этот запрет, вероятно, лоббируют банки. Но это неправильно, нецивилизованно и ухудшит ситуацию на рынке. Ведь в нынешнем году 80% всех покупателей жилья у нашей компании - ипотечные заемщики. В 2015 году таковых насчитывалось только 20%, - отмечает генеральный директор ООО «ВологдаСтройЗаказчик» Юрий Мелочников.  Но зачем тогда АРБ было обращаться в Администрацию Президента, да еще и придавать эту тему широкой огласке? Вероятнее всего, в банковском сообществе нет однозначного мнения по поводу введения запрета на досрочное погашение ипотеки. Так, сторонники подобного моратория считают, что банки должны иметь четкое представление о прибыльности своего продукта, которую невозможно просчитать при досрочном погашении. В качестве примера приводится Германия и другие западные страны, где, с одной стороны, нельзя гасить кредит раньше срока, а с другой - банки гарантируют низкий процент по ипотеке.  - В России ставки по кредитам в первую очередь зависят от ставки рефинансирования Центробанка, поэтому вряд ли запрет на досрочное погашение как-то серьезно отра­зится на стоимости ипотечных займов, - парируют оппоненты.  Соответственно, можно предположить, что после вступления в силу изменений в Гражданский кодекс ситуация вряд ли изменится, и банки все так же будут предлагать ссуды под высокий процент. - Хорошо гасить 40-летнюю ипотеку по ставке около 2% годовых, и очень неприятно это делать по ставке выше 12%, когда стоимость твоей квартиры удваивается уже через семь-восемь лет при таких ставках. Около четырех из 10 ипотечных заемщиков прибегают к досрочным выплатам, - считает директор аналитического департамента Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Опасения специалистов также вызывает и будущее материнского капитала. Поскольку большинство российских семей используют эту выплату именно для погашения ипотеки. И как им быть в случае введения моратория?  - Люди, которые берут ипотеку, как правило, рассчитывают закрыть платеж как можно быстрее за счет продажи старой квартиры, наследства или материнского капитала. Как правило, это кредиты на два-три года, а не на 20-30 лет, что изначально предполагает ипотека, - отмечает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко.  По мнению эксперта, если ввести запретительную меру, существенная часть потенциальных покупателей квадратных метров просто «соскочит». Пострадают при этом не только граждане, лишенные возможности приобрести жилье, но и рынок новостроек. И, как следствие, строительная и смежные с ней отрасли экономики.  Существует на этот счет и третья точка зрения. Ряд экспертов сходятся во мнении, что в настоящее время ипотека - это, по сути, единственный механизм, позволяющий большинству россиян привлечь «длинные» деньги и решить тем самым квартирный вопрос. Будет введен запрет на досрочное погашение кредитов или нет - ничего не изменится. Люди как брали ипотеку, так и будут ее брать, ведь альтернативы ей просто-напросто не существует.  В Госдуме и Минфине уже успели откреститься от намерения ввести мораторий на досрочное погашение ипотеки.  Комментарий Василий Воробьев, начальник управления по работе с партнерами и ипотечным кредитованием Вологодского филиала ПАО «Сбербанк»: - Если ввести предлагаемую драконовскую меру, то она больно ударит по заемщику, снизит доверие к ипотеке и дискредитирует банковский сектор. Наши заемщики оформляют кредиты на 15-20 лет, но, как правило, гасят их в среднем за 7-10 лет. Если сравнивать с прошлым годом, то «средний чек» по ипотечному займу у нас не изменился и составляет около 1,1 миллиона рублей. Это связано в том числе со снижением цен на жилье и действием госпрограммы по субсидированию ставок. Дно по ипотечному кредитованию в Вологодской области было пройдено в третьем квартале 2015 года. Только за февраль число заемщиков выросло на 30%. Оживление рынка коснулось и вторичного жилья.
Алексей ТРЕТЬЯКОВ
 
По теме
Администрация областной столицы выставила на продажу три земельных участка для ведения садоводства: - участок площадью 676 квадратных метров с кадастровым номером 35:24:0302003:70 (категория земель – земли населённых пунктов),
Freepik.com - Вологда-поиск Freepik.com В ходе распития спиртных напитков в одной из квартир на Ленинградской улице в Вологде между товарищами произошел конфликт: один из мужчин оскорбил присутствовавшую женщину, после чего она покинула дом;
Вологда-поиск
Под Череповцом произошло ДТП с участием ГИБДД - Vop.Ru Фото: пресс-служба УМВД России по Вологодской области 28 марта в Череповецком районе произошло ДТП с участием автомобиля «Фольксваген Поло» и служебного автомобиля ГИБДД «Шкода Октавия».
Vop.Ru
И сердца у нас заплакали от боли… - Газета Красное Знамя Вечер пятницы 22 марта 2024 года многие из нас запомнят, как день ужасной трагедии в подмосковном «Крокус сити холле»,
Газета Красное Знамя